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礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

2019-11-28

群众的智慧永远那么有创造力。

编者按:本文来自橙皮书(ID:chengpishu),作者:Matt Ahlborg,星球日报经授权发布。

Paxful 跟 localBitcoin 一样,是个 P2P 的 OTC 市场,在全球四个地方设有办事处,总共 200 多名员工,每周大概有 2500 万美元的交易额。用户在 Paxful 上可以和其他人进行点对点的交易,使用 PayPal、礼品卡、银行转账等方式购买比特币。

这个平台上最主要的交易是以美元为计价的交易,但它最特别的一点是,美元交易里有三分之二的交易量实际上是以美元计价的礼品卡交易。

这就很有意思了,礼品卡是一个非常有趣的应用案例,本文作者调查发现,礼品卡最主要的应用场景可能是那些出门在外在美国打工的尼日利亚人往自己家里汇款,他们把挣到的美元换成礼品卡,然后让家里的亲人通过礼品卡换比特币、比特币再换成尼日利亚本土的货币“奈拉”,以曲线救国的方式完成汇款目的。

在文章里,作者详细研究了这个礼品卡汇款系统是怎么运作的,为什么人们愿意这么干,以及比特币和礼品卡充当什么作用,文章里还配有大量的图表数据,可以说,这对研究比特币应用案例是一个有趣的发现,它可能不那么主流,但能揭示比特币在跨国交易上的一些真实情况。

值得一提的是,文章作者表明了自己的利益相关,Paxful 将资助他日后的研究和写稿,所以内容可能有一小部分的 Paxful 私货,但总体来说,这篇文章还是非常值得一读的。如果你想了解更完整的数据图表可以看原文,这里橙皮书只把关键的内容摘要出来。 

礼品卡是一种稳定币

就像作者说的,“礼品卡可以看作是一种稳定币,它在世界上几乎每条街上都可以轻松买到。”礼品卡也是一个巨大的市场,每年大概可以达到数十亿美元的销售额。与比特币不同,礼品卡几乎每个加油站、便利店和杂货店都无处不在。

礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

除了充当最好买到的生日礼物之外,礼品卡还具有其他一些属性,这些属性促成了它的额外用途:

  • 可以轻松用现金购买

  • 拥有稳定的价值

  • 卡上的兑换码可以通过拍照直接微信发给别人

  • 把礼品卡卖给其他人不违法

把礼品卡当作稳定币来使用的人,有一个好处是不需要知道什么是稳定币、什么是加密货币。

那么,在 Paxful 上出售的礼品卡具体有哪些呢?

苹果 Itunes 的礼品卡、亚马逊礼品卡和 Steam Wallet 的礼品卡都是排名比较靠前的,卖的最多。除此之外,还有各种各样的卡在成交。

这些礼品卡的售价一般是多少?

亚马逊礼品卡是目前平台上最受欢迎的品牌,常见的价格是64美分/美元(也就是说,一张100美元的卡,用64美元的比特币价格就可以买到)。

当然,这些价格往往有一定的波动。价格受到各种因素的影响,这些因素本质上是购买者在购买礼品卡时需要承担的拒付欺诈风险。

具体的影响因素包括:

  • 兑换码是来自于实体的礼品卡还是电子版的礼品卡

  • 卡上的美元金额(25美元,50美元,100美元,200美元等)

  • 礼品卡是否附有收据条,以及这张收据上面是否确认本卡是用现金购买的(用现金购买的卡找商家兑付时退款可能性最低)

  • 卖卡的帐户的信誉度

此外,不同商家的礼品卡在平台上的价格也不同。相同商家的礼品卡的价格通常取决于:

  • 可以用卡购买的物品类型

  • 卡在 Paxful 上的流动性

  • 每张卡具体的兑换服务条款(有的卡兑换条款比其他卡严格,影响了其可替换性)

最终,每张卡的价格由买家愿意支付的总金额决定。每张礼品卡的价格都会随着时间有不同程度的波动。

你可能会很好奇,那些把礼品卡拿到 Paxful 上卖的都是些什么样的人?他们为什么要这么干?

这是作者认为在研究过程中比较难回答的问题之一。因为卖礼品卡的原因有很多种,出售不需要的多余礼品卡、线上自由职业者用赚到的礼品卡进行套现等等——当然,还包括出售礼品卡进行网络欺诈和非法洗钱活动。

根据作者搜集到的信息,不能确定以上这些用途哪一个占了大部分,相反,作者认为这些用途可能都是少数。在实际交谈过的卖家(以及从卖家那里购买礼品卡的买家)中,人们提到的大量交易实际上是汇款。也就是说,美国的移民正在使用礼品卡和比特币把自己挣到的血汗钱汇款回自己家里。

这种利用礼品卡和比特币进行国际汇款的系统是怎么运作的?

由礼品卡和比特币构成的汇款系统

整个汇款过程据说可以在20-30分钟内完成,从使用美元到汇款结束后,尼日利亚当地的家庭银行账户里就能收到本国的货币“奈拉”了。

如果你到 Paxful 平台上去看,会发现那些用比特币收购礼品卡的人,通常对礼品卡会有这么几样要求:

  • 必须是实体礼品卡

  • 需要有收据条

  • 收据上必须证明是以现金购买的

  • 卡是在最近24-48小时内购买的

礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

其中,亚马逊礼品卡的价格在63-83美分/美元之间,这说明大量购买卡的人目的是把这些卡以大幅折扣出售到其他地方。

礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

而这里面大部分的礼品卡来自于尼日利亚人和西非人, Paxful 后台 IP 地址数据也侧面证明了这个判断。但很有趣的是,这些卡的收据显示,礼品卡大多数是在美国各种便利店和加油站购买的,然后购买后隔了数小时才被上传到 Paxful 上。

这是怎么回事呢?

作者发现,在美国的(主要是尼日利亚)移民很多在美国本土购买礼品卡,然后买完后用手机给礼品卡和收据条拍照,然后再用 Whatsapp 把照片传给他们在尼日利亚的家人和朋友。收到照片的人,也就是尼日利亚的家人和朋友,则会立即把收到的图片上传到 Paxful 去交易比特币,等拿到比特币后,转身再去完成第二笔交易,通过银行转账的方式把比特币换成奈拉。

整个流程是这样:

礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

这个过程可能看起来很复杂,但是从事这些交易的尼日利亚人告诉作者,整个过程可以在20-30分钟内完成。而且,汇款人和收款人都不需要在两个国家的银行柜台前排队,汇款人甚至不需要知道什么是比特币、什么是Paxful,他们只需要购买礼品卡,拍照,然后发送给尼日利亚的家人或朋友就行。

那么,为什么主要是尼日利亚移民呢?其他国家移民为什么不这么做?

近年来,尼日利亚的货币奈拉受到了不同程度的调控和资本管制,在一段时间以来,尼日利亚国内还出现了平行的黑市汇率。在这种情况下,类似西联汇款这样的公司进行跨国汇款时只能无条件遵循当地政府设置好的官方汇率(而不是黑市汇率)。

如果不使用官方渠道汇款(比如使用礼品卡和比特币),那么尼日利亚在外的移民则能够享受更优惠的黑市汇率(而不是官方汇率)进行跨国汇款。因此,采用礼品卡和比特币这种方式,与西联汇款这种传统方案相比,每汇出一美元最终能换成的奈拉数量更多。

另一个重要的原因是,在2017年的牛市中,整个非洲的比特币购买选择非常有限,这导致了尼日利亚地区的比特币价格有溢价,因此为持有比特币的人(也就是出售礼品卡的人)创造了有利的交易环境。

这些因素加在一起,可能在2017-2018年间创造了一个比较特殊的环境,在美国的尼日利亚移民即使会因为使用礼品卡产生 30% 的价值损失,但同时相比其他传统汇款渠道来说,仍然能换成更多的奈拉寄给家人。

但是,后来这个情况已经变了,溢价似乎已经消失。最近,尼日利亚政府允许官方汇率浮动至接近黑市汇率,相应地,西联汇款等公司也能够以接近黑市汇率为用户提供汇款业务。

如果我们比较目前使用的这两种汇款方式,用西联汇款打一张100美元的钞票,扣除所有费用后,可以拿到手 32208 奈拉。另一方面,用 Paxful 卖礼品卡的方式来汇款,你需要找到能用 88.5 美分价格买到 1 美元价值的礼品卡,才能获得西联汇款提供的相同奈拉数量。而根据作者之前的调查,Paxful 上没有礼品卡能够卖出 88.5 美分/美元的价格。这意味着礼品卡汇款的方式在经济上其实是不划算的了。

在调研过程中,作者以 65 美分/美元的价格在 Paxful 上购买了几张亚马逊礼品卡,然后他和那些出售礼品卡的尼日利亚卖家聊天,他们都提到是用来汇款的。这意味着这些尼日利亚人现在还在通过礼品卡的方式来汇款,而这种方式能换到的奈拉比西联汇款足足少了 26%。既然需要付出这么大的价格折损,为什么他们还愿意继续这么干呢?

作者猜测,使用 Paxful 进行汇款的习惯对这些人来说可能已经根深蒂固了,“便利性”和“速度快”可能会导致这种方案持续存在,即使可能重新出现了更划算的汇款方式。换句话说,旧的习惯很难改变,同时对他们来说便利性相比汇率更重要。作者与之交谈的几位尼日利亚人似乎也表示了同样的看法。

除了方便和快捷之外,作者还试图提出其他原因,解释为什么礼品卡对于某些人来说可能是更好的汇款方式:

一些尼日利亚人住的地方周围没有西联汇款,而且西联汇款目前似乎也没有提供向尼日利亚银行转帐的业务。这意味着,你在尼日利亚想要通过西联汇款收款,唯一的方法是跑到汇款柜台那里收钱。但是,Paxful 上的礼品卡汇款可以实现近乎即时的银行转帐,因此整个汇款过程都可以在尼日利亚家里舒服地通过电话完成。

同时,礼品卡汇款 24/7 全天候都可以运作,而西联汇款只在尼日利亚银行的营业时间内上班(西联汇款的所有营业地点均在尼日利亚银行内部)。

还有一个原因可能是,美国本土没有证件或者资金不足的移民,他们可能没有或者不愿提供进行银行汇款时所需的手续文件。

虽然这种损失很大一部分钱来汇款的方式看起好像很疯狂,但仔细想想,发薪日贷款这种模式也很普遍,取得了巨大的成功,这种模式有很大一部分客户是老客户、回头客,他们多年来其实一直在工资上是永久亏损的。人类的行为并不总是理性的。

与作者交谈过的尼日利亚人告诉作者,其实他们使用传统汇款和 Paxful 两种混合方式来满足需求。数百美元的较大笔汇款往往通过西联汇款或非正式的 Hawala网络进行;数额比较小的、更快的汇款则使用 Paxful。

如果你还是很难接受100美元变成65美元的汇款方式,那么必须承认还有另一种可能性:Paxful 上的礼品卡活动主要来源于西非网络犯罪和与之相关的洗钱活动。

据报道,今年8月,得克萨斯州的西联汇款分支(那里也是40,000多名尼日利亚移民的居住地)封禁了在美国进行大规模网络犯罪活动后向尼日利亚发起汇款的活动,并且逮捕了近80名尼日利亚移民。在这种情况下,Paxful 和比特币可能会满足那些被剥夺了汇款权利的尼日利亚社区的需求。

礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

除了这种封禁之外,根据作者在过去几年中的调查,西联汇款向尼日利亚汇款在很多情况下也是不那么可靠的,一方面它需要应对美国反网络犯罪的法律政策,一方面又要面对尼日利亚中央银行的资本管制要求,其中的不确定性很高。

总结一下,作者认为,礼品卡汇款这种方式确实在 Paxful 上具有一定的可行性和普遍性,但同时也不排除其他灰色用例。

谁需要把奈拉换成比特币?

其实前面我们所说的整个礼品卡汇款流程中,有一件事没有解释清楚:为什么有人在尼日利亚愿意出售奈拉来换取比特币?比特币能为他们提供什么?

礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

之前提到,尼日利亚政府已经对当地居民采取了一系列的资本管制措施,其中一项是个人和实体将本地货币兑换成外币的外汇管控。作者相信,在尼日利亚愿意持有比特币的人,是那些需要经常换外汇、或者换外汇的量超出监管范围的人。

这些人分为两类:

第一类人是需要在国际市场上购买商品并使用比特币进行交易的尼日利亚当地人。Paxful 首席执行官雷·尤塞夫(Ray Youssef)在客户交流中确认了这种案例的存在,他获悉,在2016年尼日利亚中央银行实行外币兑换紧缩政策之后,一群尼日利亚人正在使用比特币从美国购买、运送和出售遭受洪水破坏的汽车。在调研过程中,作者也多次听到类似性质的信息,但其中涉及到的是尼日利亚人向接受比特币的中国供应商购买中国商品。

第二类人是在尼日利亚工作的中国人。在尼日利亚开展业务的中国人使用奈拉充值自己的银行帐户,但由于上述外汇管制,他们几乎没有办法把以奈拉为本位的资金寄回到给中国。因此他们在 Paxful 上进行 OTC 交易,把银行帐户里的奈拉换成比特币,再把比特币换成人民币。

另外,这里的另一个好处是,现在比特币兑换奈拉的交易价格略低于全球现货交易的价格,因此对他们而言,可能也是一个不错的套利机会。

礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

谁在购买这些打折的礼品卡?为什么?

从理论上讲,任何人都可以从 Paxful 上购买打折的礼品卡供自己使用,但由于在 Paxful 上购买礼品卡需要承担更大的风险,因此,购买折扣卡的人大部分实际上是一个小圈子里的人,这些人专门在做代发货(Dropshipping)的生意。

礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

Paxful 上的用户购买了价值数百万美元的亚马逊礼品卡

代发货是某个企业在网上发布针对特定商品的广告,然后等客户来购买。客户选择购买商品后,企业直接从供应商那里发货给客户。在 Paxful 的礼品卡交易里,下图显示了代发货的整个流程:

礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

代发货可以在世界任何地方进行,有各种各样的形式。更复杂的形式还有货运代理中间仓库,在全球范围内转运,如下所示:

礼品卡和BTC,这是尼日利亚人往家里寄钱的汇款系统

根据作者对相关人士的采访,比特币交易的礼品卡进行的代发货业务,可能主要是由:

  • (1)美国人在国内进行代发货业务

  • (2)与美国有关系/账户的亚洲人代发货销售到亚洲

  • (3)与美国有关系账户的尼日利亚人代发货销售到西非

根据这种代发货生意,我们就很清楚为什么 Paxful 上某些卡片比其他卡片更受欢迎了。通常来说,最受欢迎的礼品卡往往是可以兑换成更小巧的、可运输物品的礼品卡,或者是完全数字化的礼品卡(比如 Steam Wallet、iTunes 等),因为它们可以在全球范围内兑换。另外,作者还怀疑,很多这类代发货的业务,是在各国出于直接进口关税和贸易保护主义等原因而受到某些限制的业务。

代发货业务是一项复杂的业务,在各种在线论坛上有详细讨论,人们在那里制定各种战略,指导别人怎么去隐瞒或者避免破坏亚马逊与其他公司的礼品卡服务条款,以及各种各样的最佳物流实践方式等等。

结论

Paxful 确实展示了比特币在我们现在这个世界中所展现出的有趣、新颖和奇特的用途与运作方式。虽然作者主要关注在美国、尼日利亚和中国的礼品卡交易,但在 Paxful 上还有许多其他故事。

作者尽力使用定性和定量数据组合来提供完整准确的信息,但是仍然有很多问题待解决。此外,怎样让这些市场里的参与者愿意接受采访、与之交谈是一个真正的挑战,因为他们很多活动其实会落入合法的灰色地带,或者涉及到许多冷门行业的专业知识,所以这篇文章所发现的可能在多样性和规模上只占这整个市场活动中的一小部分。

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