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研报 | 汽车金融与区块链如何共生

2018-11-30

本文作者就汽车销售的市场情况以及汽车金融与汽车销量之间如何互相影响进行阐述,同时介绍区块链如何协助汽车金融打破阻碍进一步扩大行业规模。

作者:Olivia  犇睿资本分析师

汽车行业细分领域介绍

01.汽车金融

广义的汽车金融包括各个环节内发生的的资金融通行为,包括零部件生产、整车生产、汽车经销购入库存和一般消费者融资租赁、购买车辆等贯穿汽车全产业链。而狭义的汽车金融主要指消费金融中的关于车辆消费贷、融资租赁的部分。目前,我国的汽车金融行业总体处于初步发展阶段,渗透率仅为30%左右,远低于国外成熟市场的80%水平。德勤方面预测,预计2020年中国汽车金融的渗透率将达50%,市场规模达到2万亿元。

02.汽车后市场

汽车后市场涵盖了汽车销售以后,围绕汽车使用过程中的各种服务,即汽车从销售到报废过程中的所有可能涉及到的服务而产生的一系列交易活动的总称,本文所讲述的汽车后市场并不包括汽车金融行业。汽车后市场大致上可分为,汽车美容、车辆维修保养、车辆用品、汽车零配件、车辆保险等。交通部门预计,未来中国汽车后市场年均增速将超过30%,2018年汽车后市场规模有望突破万亿元。

03.二手车市场

二手车市场是机动车商品二次流动的场所,它具有中介服务商和商品经营者的双重属性。具体而言,二手车交易市场的功能有:二手车评估、收购、销售、寄售、置换、拍卖、过户、转籍、上牌等服务。以每辆二手车均价6万元计算,2020年的交易量总金额将达2.34万亿元。

04.车联网

根据中国物联网校企联盟的定义,车联网(Internet of Vehicles)是由车辆位置、速度和路线等信息构成的巨大交互网络。通过GPS、RFID、传感器、摄像头图像处理等装置,车辆可以完成自身环境和状态信息的采集;通过互联网技术,所有的车辆可以将自身的各种信息传输汇聚到中央处理器;通过计算机技术,这些大量车辆的信息可以被分析和处理,从而计算出不同车辆的最佳路线、及时汇报路况和安排信号灯周期。

汽车金融

消费贷款

我国汽车销量已经连续8年稳居世界第一,目前我国汽车保有量为2亿辆,保有量占全球20%,销量占全球30%。但由于我国人口基数大,目前我国千人汽车保有量为140台,总体而言忍让属于比较年轻的汽车消费市场,还有较大的增长空间。在购车环节中,我国更偏好商业银行的车辆贷款以及信用卡分期贷款,目前消费贷款的渗透率在我国仅为40%左右,相比海外发达汽车消费市场的73%渗透率还有一定差距。

车辆抵押贷款物向金融机构或汽车消费贷款公司取得的贷款。以汽车作为抵押物的贷款的用途,主要为快速资金周转。但是汽车贬值快、交通事故影响车辆价值几率大,金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少,一般贷评估价5-8成。

汽车抵押贷款是以借款人或第三人的汽车或自购车作为抵押车辆抵押贷款的主要优势在于审核便捷速度快,没有户口限制,也无需较长时间的预约,只要车辆属于合法合规车辆即可或许贷款。车辆抵押贷款一般适合短期内需要资金周转,或者短期投资且不希望变卖车辆的人群,资金回笼后可快速取回车辆。甚至目前有无需押车的车辆抵押贷款,经抵押的车辆可继续使用。

车辆抵押贷款业务可以分为以下几类:

1、全款车抵押业务

这类业务一般要求为个人名下全款所购车辆,车辆在使用期内,申请人一般要求年龄在20至60岁,且车主、车牌也一般要求所属地为当地,主要原因为从风险控制的角度,外地车控车较为困难。

2、全款质押车

对于全款质押车,其风险相对抵押来说更小一些,多数机构只要求车辆为全款购买,且不能是运营车辆。

3、按揭贷款车质押贷款

此类业务在车辆抵押贷款中较为少见,因为其较为复杂,操作难度大。在该业务中,车辆已经抵押给了银行,甚至是风险更大的小贷公司或个人,一般而言涉及到更多的是抵押给银行的车辆。业务过程中需要银行方面的配合,当贷款人未能及时还款时,由汽车金融公司帮贷款人直接偿还剩余的贷款,并在银行的配合下,将车辆自行变现。

4、全款车过户业务

当贷款人提交贷款需求时,汽车金融公司会要求贷款人先将车辆过户给制定的第三方,等贷款人偿还完成后再重新过户给贷款人。此类业务一般不押车,但要求车辆为全款购买,并且是非运营车辆。

融资租赁

汽车融资租赁是一种依托现金分期付款的方式,在此基础之上引入出租服务中所有权和使用权分离的特性,租赁结束后将所有权转移给承租人的现代营销方式。

融资租赁的主要形式有:

1、直租

在该模式下,车辆以及车牌所有权在融资租赁公司的手中,当承租人出现违约的情况时,融资租赁公司可以以较低的成本回收使用权,减少损失;对于承租人来说,采用直租的模式有效降低采购车辆的成本,有利于提高资金周转率以及利用率。但租赁期满后,若承租人留购,所有权变更手续会耗费一定的时间,若在该时间段内发生交通责任事故则融资租赁公司需要承担较大的风险。

2、售后回租

售后回租即融资租赁公司对有资金需求的客户以购买其名下车辆的形式提供资金,并获得所有权,客户可支付租金获得车辆的使用权。售后回租的优点在于,它使车辆所有人(承租人)在保留车辆使用权的前提下获得所需的资金,同时又为出租人提供有利可图的投资机会。

车辆保险

车辆保险,即机动车辆保险,简称车险,也称作汽车保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种,在财产保险领域中,汽车保险属于一个相对年轻的险种,这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时,与现代机动车辆保险不同的是,在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的,并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。

车辆保险可分为商业险和附加险两个部分,商业险又可分为车辆主险和附加险两个部分。商业险主险主要包括车辆损失险、第三责任险、车上人员责任险、全车盗抢险等。附加险则主要针对车辆部件的损坏主要包括玻璃单独破碎,车辆停驶损失,自燃等

汽车金融市场参与者分析

汽车金融市场主要参与者为:商业银行、汽车金融公司、传统融资租赁公司、传统保险公司、互联网汽车金融公司以及互联网保险公司。

商业银行资金雄厚,承载着国家大部分的储蓄以及信贷业务,因此商业银行对于业务的风险有着较为严格的控制标准,在个人借贷业务板块主要用户群体为有较为完整信贷记录,职业收入稳定的群体,更偏好教师、公务员、医务工作者、事业单位工作人员等。由于用户群体具有收入稳定,职业变动小等特征,因此针对该人群的贷款产品利率相较于商业银行外的贷款产品会低一些。

汽车金融公司相较于商业银行在汽车贷款方面更专业,汽车金融公司虽不可能切入整车生产领域,但因背靠主机厂,同时配合不同阶段的贴息政策优惠,能做到产品利率与同期商业银行利率相近。同时配有专业的团队,提供高效的审批流程以及优质的服务。近年来,汽车金融公司在汽车销售环节占据重要地位,行业渗透率不断提高。

传统融资租赁公司在我国的渗透率仅约为5%,而发达国家融资租赁占汽车金融市场渗透率约为15%,还存在一定的差距,市场有待进一步发掘。(2016年数据)

互联网汽车金融公司是互联网领域向汽车金融市场延伸的新兴力量,是互联网汽车金融模式的探索者,多以融资租赁的形式开展业务。

保险公司分为传统保险公司以及互联网保险公司。传统保险公司会有较多的精力放在保险经纪人的培训方面,主要因为传统保险的营销手段就是打人海战术,主要业绩都是依靠保险经纪人带动,所以传统保险公司更多的是围绕着如何将产品销售出去的理念在运营。主要的成本也在人员培训、提成奖励方面,这些费用最终都会分摊至消费者头上。

互联网保险的实现功能主要有新增销售渠道和传统业务操作电子化两大功能。

(1)传统业务操作电子化,目前主要有:查询、自动承保、自主保全、卡单激活、理赔报案等;

(2)新增销售渠道功能,主要是借助互联网实现一些相对简单的保险产品销售。如:航意险、旅意险、车险等相对标准化的保险产品,以及保障功能不强、核保要求不高的分红险或万能险。互联网保险这两大功能,即降低了保险的保费、人员培训的成本,同时提高了用户体验,没有陌生拜访,也没有电话打扰,消费者可以自行比较多家产品。

但目前而言,互联网保险所销售的产品也是较为简单的产品,受核保复杂度的限制,但简化了手续,所有保险立案单据只需要先上填写即可,免去了线下跑营业点的时间。保费较高的、核保较为严格的保险依然以线下销售为主,未来在建立完善的信用体系、医疗档案等,这些线下的保险可能会逐步转移至线上。

市场发展潜力

随着居民生活水平提高,居民闲暇时的活动范围也在不断扩大,短途自驾游甚至长途自驾已是常见的举家旅行方式;同时城市发展过程中商圈的繁荣从,刺激了人们潜在的消费能力,车辆的存在可以让居民更好的享受消费,不用担心“拿不动,拿不下”等问题;除居民的日常消费使用之外,面包车的存在也让个体经营户可以灵活的进行进货、送货等经营活动,创造更多的收入,商务车则满足了企业短途出行、拜访等商务行为。政策扶持是除经济发展外另一大刺激居民购车需求的因素。

2015年9月29日,国务院发布通知:自2015年10月1日起到2016年12月31日期间,对购买1.6L及以下排量的乘用车者实施减半征收车辆购置税的优惠政策(即由原10%税率减免至5%税率征收)

2017年10月8日,央行、银监会发布了新版《汽车贷款管理办法》,同时发布了调整汽车贷款政策的通知。新规中,传统动力汽车的贷款比例没有变化,自用为80%、商用为70%,自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%,商用新能源汽车贷款最高发放比例为75%,均高于传统动力汽车。此外,二手车贷款最高可贷比例大幅提高至70%。

2017年12月26日,国家财政部、税务总局、工业和信息化部、科技部四部委联合发布《关于免征新能源汽车车辆购置税的公告》,该公告针对购置新能源车辆给予免征车辆购置税,自2018年1月1日起至2020年12月31日止。

2018年《政府工作报告》:将全面取消二手车限迁政策;2018年商务部将继续推动全面取消二手车限迁政策。

政府在汽车消费市场的政策变化是对居民购车的一种鼓励,是配合着国家经济大环境、宏观政策、行业发展规划等,起到维持汽车销量稳步增长的的作用。

研报 | 汽车金融与区块链如何共生

研报 | 汽车金融与区块链如何共生                                                                                                                                                     图片来源:中国产业信息网

随着时代的推进,80、90年代出生的人群逐渐转变为汽车消费市场的中坚力量 ,这两代人接触新兴事物更多,思想观念也没有父辈那样的保守,更容易接受通过汽车金融产品来购得自己的爱车,对于信用卡分期、贷款购车、融资租赁等形式普遍接受度更高。

汽车金融产品未来逐渐丰富,选择性更强,更加灵活的汽车金融产品更符合主流消费群人“80、90后”的偏好,但市场中,产品的增加意味着各汽车金融公司之间竞争更加激烈,在宣传产品时可能以“低利率,0首付,急速审批”等抓人眼球的广告语,但在设计产品是却可能有“一环套一环的陷阱”在等着消费者,最终支付的利息可能超出原有的预算。

研报 | 汽车金融与区块链如何共生                                                                                                                                     图片来源:中国产业信息网

车辆在完成移交过户之后,需要及时的购买交强险,交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。其保费是实行全国统一收费标准的,由国家统一规定的,但是不同的汽车型号的交强险价格也不同,主要影响因素是“汽车座位数”。除交强险外,车主可资源投保机动车商业保险,对交强险覆盖之外的其他意外风险做一个补充覆盖。汽车销量的增加,会助力车辆保险市场的繁荣,但车辆保险产品除国家规定的交强险有政策此规定外,商业车辆保险产品的设计并不比金融产品简单多少,甚至更难以理解,消费者在选择、购买保险产品的过程中容易掉入陷阱,甚至影响日后的理赔。

行业痛点与风险

1、骗贷问题频出,影响收益和发展

有些车主制造虚假身份,用事故车、套牌车、租赁车、查封车进行骗贷,如果这些问题处理不好,就有可能会出现更多的坏账,影响公司的效益和发展。

对于虚假身份、事故车、套牌车、查封车,需通过公安机关等有关部门查询才能获知只是情况,但由于这些信息涉及个人隐私,往往不能在发放贷款前核实信息是获知,这样则造成了汽车金融公司只能在遭遇骗贷行为后在进行追讨;租赁车,由于市场中小型租赁公司众多,一一核查会耗费大量的人力物力对于汽车金融公司来说会增加成本影响收益,以上的骗贷行为均会让汽车金融公司损失已经贷出的金额以及未来应收的利息,同时增加了后续追讨的成本。

2、收益率不足低,征信系统成阻碍

整车厂成立的汽车金融公司,整体资产收益率大多数低于3%,汽车金融业务回报率低,与一年定期存款利率相差不多。因为我国的汽车金融仍在发展初期,渗透率远低于发达国家,消费者对相关业务的认知度不足直接导致了回报率较低;其次,由于我国的征信体系不完善,所以行业监控较为严格,过于审慎的态度成为影响汽车金融进一步发展的桎梏。完善的征信系统是发展汽车金融服务的关键,一些发达国家的征信系统经过几十年的发展,数据非常完善。而我国虽然从1998年开始汽车消费信贷,但征信系统直到2005年才开始试运行。若要赶超欧美,还需要较长时间的积累。

按照杜邦分析法,整体资产收益率取决于销售利润率、周转率、杠杆率,这三方面目前中国企业都有一些挑战,最终导致了3%左右的水平。

三者中的销售利润率取决于资金哪里来,如果从银行贷款,或者母公司给的,会有一定成本,导致销售利润率不会很高;周转率,目前国内也没有像国外周转那么快,中国的车买过来以后不会那么快换,国外可能一年换一次车,贷款可能就提前还了,再换第二辆车,周转率快;杠杆率,从前年开始国内才开始允许发债,汽车金融相对来说比较高杠杆,但国内目前水平比国外低一点。

3、一车多贷,刚放贷的车马上被转押转卖

在目前的汽车金融市场中,最快的审核流程甚至只要半个小时,表面上来看效率更快了,却无形之中增加了因审核流程简略造成的一车多贷风险。一车多贷,即新购得的车通过审批获得贷款后,又立刻寻找抵押贷款公司获得套现。

一车多贷钻了汽车金融公司信息不全,为了竞争简化审核流程的空子。对同一辆车进行多次抵押贷款的车主,按照我国现有的法律可以按照诈骗进行追责,但对于汽车金融公司来说,这样一笔贷款几乎可以算作是坏账,影响了公司未来的业绩。

对于一车多贷的这样的钻空子行为,屡禁不止,归根到底还是汽车金融公司没有足够的数据维度,除购买廉价的非法数据外,通过正常渠道获取数据的成本较高,且部分关键资料无法获得。

4、安装GPS设备防止跑路,却被私自拆除

令汽车金融风控行业最为头痛的,无非是无法实时监测到车子的踪迹,在车上安装的GPS定位器被尽数拆除。GPS被拆除,就如石沉大海了无踪迹,车子一旦脱离掌控,风险系数随之飙升。一般的应对方法是,当安装在车上的设备被拆除时,报警信息马上上传到GPS监控平台,能第一时间掌控车辆,进行取证加快寻找车辆,降低车辆被转押转卖的风险。还有公司的做法是,在车辆上装上不止一个且独立运作的GPS,当其中一个被拆除或损坏时,信息反馈至监控平台后,根据其余的继续工作的GPS找到车辆所在地。

5、车险销售环节渠道费用高,保险公司理赔成本大

渠道费用高。因为车险产品本身的差异化太小,车险销售对渠道的依赖极强,为了获得用户,保险企业只能不断的推高渠道佣金以刺激销售,这就造成了渠道费用居高不下。

6、理赔效率低,理赔难

理赔耗时长,传统的理赔核损包括现场勘查、定损、保险平台人工核损等。就一般小型碰擦事故而言定责快,现场勘察环境不复杂,定损也较为简单;但是较为严重的事故一般有较为复杂的勘察环境,同时伴随着责任定义争议,整体损失金额也较大。因此整体而言,理赔业务业务办理耗时长、效率低,同时,欺诈、骗保行为也屡禁不止。

从保险公司的角度来说,理赔难主要源自三个方面原因,一者赔付额度增长幅度远远大于保险费增长幅度,财险公司效益不佳甚至于亏损;二者保险公司里的理赔专业人才不足,部分理赔人员业务技能欠缺,定损不准,核赔不准,甚至存在业务员与客户勾结提高定损金额的现象。

二手车市场

在城市道路交通网络越来越发达的今天,汽车是居民日常出行的必要工具,对于一、二线城市来说,堵车、牌照、车位等影响了居民购车的热情,对于三四线及以下的城市来说,影响居民购车热情更多的因素是车价,二手车相比较于新车折价不少对于一些家庭来说是不错的选择。但是二手车市场中依旧有不少的限制因素约束着居民购车的热情,比如车牌限制、地域限制……

2017年二手车市场的发生了不小的变化,部分城市取消对于二手车的限迁政策,限迁的政策曾经限制着大众购买二手车的热情,以河北省的要求为例,“燃油标准国五以上以及拥有本地居住证”,其中居住证一项需要耗费较长的时间,部分地区还会有年限的要求,让大众在选购二手车时多了不少限制和条件。

限迁政策放开后,对于有卖车需求的车主来说,最大的好处就是自己的车辆有了升值空间,之前车辆只能在自己的城市出售,价格必定已经成型,但取消限迁之后其他城市的二手车价格与本地价格不对等,就会产生竞争市场,不同地区的买家可以对同一款车竞价,这样车的真实价值可以得到更好的体现,不必压价。

这一政策促进了二手车在城市间的流通,加速二手车交易市场下沉至三四线城市。2018年3月5日,政府工作报告中提出的“将全面取消限迁政策”,这必将进一步释放二手车市场的潜力。

取消限迁的另一个好处就是形成全国二手车价格统一化、标准化、也为未来打造良好的二手车市场进行了铺垫,此次强调“取消二手车限迁”,将极大推动汽车行业的流通,也就盘活已有存量,这对于广大二手车需求者来说,未来汽车市场的二手车会流通更迅速,手续也更简单,从整体二手车市场来看,二手车流通加快也会促进新车的销量。                       

研报 | 汽车金融与区块链如何共生

                                                                                                                                     

2012至2017二手车市场交易量

                                                                                                                        图片来源:中国产业信息网

痛点

1、车辆估值不准确,部分车商诚信缺失

目前二手车实体店车商的主要收车方式还是个人收车并以本地车源为主,验车人员的专业度很大程度上影响了收车的价格。不专业的验车人员大概率上更容易犯高估一辆品质较差的车的价格,专业度的缺失可能让他无法判断车辆底盘,发动机,刹车等关键部件的状态是否良好,是否影响驾驶等等。

除验车人员专业度影响着车辆真实价格外,收车商的诚信也决定着一辆车最后的价格,对于不良的收车商,可能存在教唆验车人员,对一辆车做出能够压低车价的判断,甚至对车辆做出一些不大不小的隐秘破坏,让不知真实情况的车主吃哑巴亏。

2、行驶数据存在造假

收车商的诚信是一方面,车主中也有存在恶意篡改行车数据以求自己的车辆能卖出较高价格的行为。一般来说,对于车辆结构不胜了解的车主无法自行改动车辆数据,更多的情况是与4S店或街边的维修店“合作”的方式来篡改自己车辆的数据。

由此可见,二手车市场能否健康发展的关键就在于买卖双方诚信制度的建立,减少甚至杜绝任意一方作假、作恶的可能。

车联网

车联网主要运作方式有:

  • 以个人消费者为中心的车载信息服务模式。

这种模式以各大主机厂商为主导,在车上搭载主机厂自主研发、第三方、云联网企业提供的车联网解决方案,为消费者提供导航、安防、道路紧急救援、娱乐、进程控制等服务。

  • 构建智慧交通

这种模式以政府机构为主导,政府通过大数据平台、通信服务设施、车载数据搜集等方式对市内交通、车辆状况进行进程诊断和监控,构建智慧交通。

  • 车队管理

通过数据平台、车载硬件、通信等技术对车辆安全状况、运营成本、物流调度等进行监控,降低车辆管理成本。

  • 金融保险

通过车载硬件对驾驶员驾驶行为、车辆事故情况进行采集,体现保险差异化。这种差异化,又主要体现在UBI(Usage Based Insurance,基于驾驶行为而定保费的保险)保险业务上。

发展趋势

车辆运行监控系统长久以来都是智能交通发展的重点领域。在国际上,美国的IVHS、日本的VICS等系统通过车辆和道路之间建立有效的信息通信,已经实现了智能交通的管理和信息服务。而Wi-Fi、RFID等无线技术也在交通运输领域智能化管理中得到了应用,如在智能公交定位管理和信号优先、智能停车场管理、车辆类型及流量信息采集、路桥电子不停车收费及车辆速度计算分析等方面取得了一定的应用成效。

当今车联网系统发展主要通过传感器技术、无线传输技术、海量数据处理技术、数据整合技术相辅相成配合实现。车联网系统的未来,将会面临系统功能集成化、数据海量化、高传输速率。车载终端集成车辆仪表台电子设备,如硬盘播放、收音机等,数据采集也会面临多路视频输出要求,因此对于影像数据的传输,需要广泛运用当今流行4G网络。

按照通用汽车的预估,未来汽车会实现电气化、智能化与无人驾驶,车与车、车与道路之间会具有交流动能,交通堵塞、空气污染、交通事故也将成为历史。目前,随着通用、荣威、丰田等厂商的智能网络行车系统纷纷试水,车联网已经渐渐为消费者所了解和熟悉。

目前最成熟的车载系统,通用汽车的OnStar已具有远程控制的功能,同济大学智能交通运输系统研究中心主任杨晓光指出:下一代交通运输系统和智能社会交通的基本构成已经呼之欲出,而车联网技术将彻底改变未来出行模式。未来汽车所具备的3D智能导航系统就像一个智能机器人。正如上海世博会上汽集团——通用汽车所构建的2030年的车联网的愿景:汽车实现“零排放、零油耗、零堵塞、零事故、且驾乘充满时尚和乐趣”,实现汽车之间的“对话”。

车联网这个新兴产业的发展前景固然令人向往,但是需要更多力量的帮助,包括跨产业的通力合作;需要政府的重视,在政策上给予支持和引导;需要城市规划者和基础设施专家的努力;需要汽车制造企业的长远眼光和开放心态,做好产品的研发和市场策划;需要信息技术服务企业的共同参与,建立更加扎实的信息基础设施,为信息的采集、传递、处理做好准备。

痛点

1、  标准和结构没有统一

不同厂家,OBD及Can总线通讯协议各不相同,并且对外完全封闭,单纯由互联网公司来做,很难达到普适性。如果单纯依靠破解,又会产生法律及安全风险。但种受限,需要具备强大的谈判能力或更为统一的汽车行业标准出台,才会有所突破。

2、  信息安全难以保证

车联网和物联网有相似的应用技术,在应用过程中,每个人详细信息都将随时随地连接在这个网络上,随时随地被感知。这种暴露在公开场所之中的信号很容易被窃取,也更容易被干扰,这将直接影响到车联网体系的安全。在车联网环境中如何确保信息的安全性和隐私性,避免受到病毒攻击和恶意破坏,防止个人信息、业务信息和财产丢失或被他人盗用,都将是车联网发展过程中需要突破的重大难题。这一方面要求技术层面的不断改进,另一方面则要求加快车联网相关法律法规体系的制定与完善,为车联网的推广和应用提供坚实的法律保障。

3、  成本比较昂贵

据调查,上海世博会上汽集团——通用汽车馆的EN-V车型,目前每辆造价300万美元左右,这对于普通的消费者而言是过于昂贵。同样,与车联网相关的设施建设也是花费巨大,比如要建立一个巨大的无线网络,将需要耗费巨资,这无疑也是车联网发展过程中的一个瓶颈。 车联网在应用过程中还会出现不少新的问题。例如,车联网在推广中还面临技术不完善、存在利用技术壁垒进行恶性竞争的情况、知识产权保护、法律法规跟进等方面的问题。

与区块链结合可能性

1、记录车主驾驶习惯

对于保险公司来说,车主的驾驶习惯影响着其日后的理赔,开着较为谨慎、遵守交通法规的车主发生主责事故的概率远低于开车莽撞、没有交警、抓拍摄像头的约束就无视交通法规的车主。但是,目前来说一个人的驾驶习惯,无法通过面对面的交流获得真实情况,车主可能为了避免保费升高而撒谎。保险公司无法判断、更无法控制车主的行为,因此,就车险这一单一品种而言,保险公司有着较大的赔偿压力。

若能通过区块链技术,将车主日常驾驶行为进行详细的记录分析,在保护车主隐私的同时,给到保险公司一份驾驶习惯评估报告,作为保费定价的依据。能更有效地将高风险的车主与其他车主区分,降低保险公司赔付成本。

2、二手车的准确估值

在目前市场中已经存在的痛点中,通过将车辆日常驾驶行为、历程数据等的上传、记录、留存,利用区块链技术中不可篡改、删除、匿名性的特点,在保护车主个人隐私的同时完整保留车辆的真实数据。避免未来在二手车交易中发生数据篡改、掩盖事故、车辆故障等,影响最终车辆定价。

3、智能交通网络

虽然目前的车联网技术有百家争鸣,互不相通的现象,但通过区块链技术可以打通不同厂家的车联网壁垒,设计出具有普适性的应用于车联网中,使车辆与车辆之间真正做到互通互联。

一旦打破不同厂家车联网技术之间的壁垒,那么只能交通网络就可以逐步建立起,用以解决国内城市道路交通严重拥堵的问题。交通拥堵是城市发展过程中必定会经历的一项考验,目前就最严重的道路交通拥堵多出现在北上广深这些较为发达的城市。智能交通网络,由每一辆行驶在道路上的车辆组成,车辆行驶过程中自动通过搭载的传感器收集道路交通信息并上传至网络中。海量的道路交通信息最终会生成各种最优行车路经反馈给驾驶员。

目前车联网技术的发展依然限制在不同的厂家之间,以上汽威力,旗下的荣威系列具有互相连接,搜索周围车辆,以及获取周围车辆所放的音乐的功能。未来与区块链结合后的车联网会具有更多的可操作性功能,并且天然的带有匿名性保护车主隐私。

4、汽车后市场生态结合

汽车后市场作为汽车整体市场中不可割离的一部分,虽然没有可以与区块链技术相结合的点,但可以作为生态中的一部分,分享和利用其中的流量,降低自己的获客成本,车主也可在其中享受价格优惠、真实评价所带来的好处。

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